大家好我是小宝，一名不只懂保险的理财博主。

这一两年很多中介都在推抵押经营贷，之前跟大家提过一嘴，我朋友正在办理中。

先跟大家汇报下进展，原计划半个月搞定的事，现在快50天了，还在走流程ing

(资料图)

不是我邀功，我朋友要不是有我帮他过桥，早就崩溃N遍了。

没办过的可能不了解，办理之前需要先全款把房子买下来，然后再通过企业主的身份申办经营贷。

由于第一步是全款买下房子，很多人资金不够，就需要找亲戚朋友或者是小贷公司筹款。

亲戚朋友还好说，要是找小贷公司成本当然很高喽，一般是万6~万8。

借一万块一天就要8块的利息，一百万每天就是800块。

中间审批的时间一旦被拉长，整个贷款的成本就会蹭蹭起飞。

客观原因还能理解，比如像我朋友遇上的，一会是审批员健康码红了，一会是支行被封锁了，搞个审批困难重重。

中间有很多可操作的部分，完全看人。

要是你借的是过桥贷，要是贷款中介想额外狠赚你一笔，故意串通审批员拖延进度，那可真是叫天天不应叫地地不灵…

所以，再再再强调一次，如果房贷利率不是特别高，别折腾

对抵押经营贷还抱有幻想的，建议先看看我这篇文章《抵押经营贷的bug》

……

聊聊最近的银行理财。

这两天很多人跟我吐槽，小宝，怎么我买的R2级银行理财还在跌啊

包括我小姨，早前9月份在微众买了个90天期的理财产品，历史年化3%出头。

好不容易持有到期了，打开一看，嚯，累计收益还是负的。

说实话，心里难免不舒服。

像我买的那个7天期产品预期收益3.1%，实际收益2%+，我都已经很不爽了。

何况是等了90天结果还是亏的…

很多人亏怕了，问有没有比较稳的银行理财推荐？

少赚点可以忍，至少别亏嘛

有这种想法的，建议重点看看用「成本摊余法」计算的产品。

目前像余额宝这类货币基金，以及大部分R1级别的银行理财，都是用这个方法算收益。

这类产品最大的特征是，基本每天都在赚钱（虽然不是很多）。

为啥呢？

重点在“摊余”二字。

意思是，管理人会根据手里持有的一大堆资产，预估一下持有到期后大概能赚多少利息。

然后把这些利息平摊到每一天，给投资者算收益。

就好比我们月初的时候会根据未来一个月收入来规划开支，比如月薪3万，平均每天就是1千块，每天只要消费不超过1千就有剩。

但监管不喜欢这种方式，因为他虽然能预估收益，但不好预估未来的风险。

万一遇上什么黑天鹅事件，管这个账的机构就GG。

就好比有的人月初还好好的，到了月中突然被裁，又或者遇到诈骗被骗了很多钱，日子就紧张了。

所以，监管只允许一小部分产品使用成本摊余法，其他的大多数产品要用「净值法」。

啥是净值法？

简单来说，就是每天都要根据最新的数据来确定资产的收益。

这类理财产品跟我们买的股票基金一样，管理人需要根据每天的资产市值变动，计算整个理财的收益。

是涨是跌，每天都要公布。

对于监管来说，他放心了，因为这类理财产品不能藏污纳垢了。

但对于投资者来说，持有体验变差了，因为心情会跟着理财产品的涨跌起伏。

那怎么看一个产品，到底是净值法还是成本摊余法？

很简单，看产品页面显示的是“万分收益”还是“累计净值”。

用万份收益显示的，用就是成本摊余法。

用累计净值显示的，用的就是净值法。

……

说说港股打新市场，虽然已经已经有近两年没实际参战了，但我一直都在关注着，伺机而动~

我看最近有些营销号，又在拿些个例在推开户了。

比如润哥互动，暗盘涨53%，首日涨110%，中国石墨，暗盘涨15%，首日涨143%…

真的吗？

确有其事，但这只是真相中的一部分。

为的就是诱惑你找他开户、办卡，他好赚中介费。

事件的全貌是——

近3个月的加权收益是822元，近1个月的是622元…

就这一丢丢，别说赚钱了，连覆盖我们操作账户的时间成本都不够…

虽说港股打新也有牛熊周期一说，但现在离回暖还有一段距离。

说句不谦虚的话，在保险自媒体当中，只要我还没吹哨，港股打新就不值得关注

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关键词： 银行理财 累计净值 亲戚朋友 一直都在