近两年，中国健康险市场增长率有所下滑，若要在2025年底实现预测的两万亿保费市场规模，年均增长率需达到20%以上，这对于整个行业来说无疑是巨大挑战。近日，“2022中国保险与康养产业论坛”隆重举办，水滴公司总精算师滕辉受邀参会并发表题为“好产品+好服务——健康险高质量转型的底层逻辑”的演讲，分享了水滴公司的健康险高质量转型创新实践，与行业共同探讨中国健康险市场的未来发展之道。

发展受阻：健康险市场“瓶颈”和“卡点”频现

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滕辉表示，随着健康险市场的不断发展，一些瓶颈和卡点也逐渐出现。从健康险产品和服务供给的角度来看，主要存在健康险产品和服务供给单一，创新不足的情况。从健康险几大险种来看：

第一，重疾险。导致用户购买重疾险意愿不足的原因，主要集中在价格偏贵、保障杠杆不足、广度偏低、非标体覆盖短缺、创新程度有待提升等几方面。

第二，医疗险。医疗险保障相对丰富，随着医疗险创新的天花板逐步来临，如今更多开始聚焦在微创新，价格上也受到惠民保冲击，提升方向包括昂贵药、创新疗法等。

第三，护理险。目前来看，整个市场上的护理险的理财属性大于保障属性，用户真正的护理服务仍未满足，服务标准化和可及性有待提升。

滕辉认为，好的保险产品和服务是未来健康险市场发展的最核心、最底层的逻辑。只有做好保险产品，做好服务，才能真正的发展壮大健康保险市场。

滕辉指出，好的保险产品及服务需要具备六个要素：一是要有一定的用户基数，能覆盖到足够多的人群；二是保险的价格要在用户可承受的范围内；三要满足一些人群的特定需求；四是购买渠道要能够方便触达，方便用户的购买；五是要能够解决用户的真正痛点；六是相关的配套服务要完善，让用户有满足感。

关键所在：如何打造“好产品”和“好服务”？

那么如何才能打造出好产品、好服务？滕辉归纳为“三扩两降”：扩人群、扩病种、扩服务；降门槛、降价格。

“扩人群”解决的是用户基数的问题。目前大多健康险还是聚焦在标准人群和中青年人群。滕辉表示，如今国内老龄化趋势加快，同时还拥有3亿带病群体和3亿新市民，未来保险产品开发的重点，可以从健康人群扩展到带病体人群、从中青幼扩展到老年人群；从城市扩展到下沉市场。

“扩病种”是为了更好解决用户痛点。滕辉认为，未来重疾险的范围不应仅仅局限于重疾，应扩展到整个疾病的品类。与此同时，可以采取用户可以感知的、不依赖于疾病定义的方式，如失能险等。而以前被视为承保风险高的疾病、老年类疾病以及精神类疾病，或是未来健康险市场可挖掘的巨大空间。

“扩服务”是为了解决用户“保险获得感”的问题。滕辉表示，健康险不仅仅是赔钱，更是“陪”服务，健康险用户更多的是需要医疗资源和医疗服务。健康险可以深度介入到诊断、治疗、用药、康复等一系列的过程。而老龄化社会的到来又对服务提出了更多诉求，比如说康复的服务，上门护理的服务等。最后是保险业自身的服务，要使用户赔得快、赔得好、赔得满意。

“降门槛”是解决保险产品可及性的问题。包括放宽准入条件（并非降低核保标准）、聚焦老年人群和小微保险、将不可保风险变为可保风险等。

“降价格”的目的主要是为了提高保险的普惠性。这里的“降价格”并非绝对意义上的降价，而是通过保险形态的设计和保险内容的创新来提高对用户的性价比。另外缴费方式也可以变得更加灵活，如从年缴变成月缴。

此外，滕辉分享了水滴公司对“好产品+好服务”的一些尝试。在产品方面，水滴公司今年推出了行业首款免健康告知的带病人群可投保的重疾险——水滴蓝海系列重疾险。该产品体现了“三扩两降”，扩大了疾病的覆盖面，价格也比较亲民，而且降低了准入门槛，能够有效触达带病群体、老年群体、新市民群体等。此外还有主打“降门槛”的水滴重疾险mini版，以及不设免赔额的百万医疗险等。

在服务方面，水滴公司打通线上和线下服务通路。今年9月，水滴上线了“帮帮赔”，升级了数智化赋能的“八大协赔服务”和“四大理赔工具”，一站式解决用户理赔难题。11月，“帮帮赔”正式开启线下协赔试点，为用户提供线上线下联动的协赔服务。此外，水滴公司还将保险与健康管理深度连接，提供覆盖客户生命全周期的服务，围绕诊前、诊中、诊后，为用户提供诊断、医疗、用药、康复等相关服务，力求给用户更好的服务体验。

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